Le prêt de relais, même principe qu’un crédit immobilier, est un crédit transitoire à court terme. Il permet à un propriétaire d’acheter un nouveau bien avant même de finaliser la vente d’un autre bien. Une vente qui va lui permettre ensuite de rembourser le tout ou une partie de crédits de relais. Comment alors procéder au calcul du montant de remboursement d’un prêt de relais.
Formule de calcul de la mensualité de crédit de relais
Pour le calcul de la mensualité d’un prêt de relais, voici la formule :
(M x T) / 1200
Avec M = montant du prêt et T = taux d’intérêt
Pour connaitre le montant de la mensualité du crédit de relais, il suffit donc de calculer les intérêts annuels à partir du taux nominal et de la diviser par 12.
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Comment calculer le coût final
Le prêt de relais se calcule de la même manière qu’un crédit classique avec différée, mais la seule différence, c’est qu’il est à court terme.
Cas d’un remboursement mensuel
Dans le cas d’un remboursement mensuel des intérêts, le coût de crédit correspond directement à la somme des mensualités qui auront été effectuées sur la durée.
Cas d’un différé
Dans le cas d’un différé, le cout final du prêt est calculé comme suit :
1ʳᵉ année : I1 = (M x T / 100)
2ᵉ année : I2 = (M + C1) x T /100
Avec
M = montant du prêt,
T = taux d’intérêt
I1 : intérêt de la 1ʳᵉ année
I2 : intérêt de la 2ᵉ année
Voici quelques exemples chiffrés
Afin de comprendre le fonctionnement d’un prêt de relais, découvrez ces exemples chiffrés indiquent les montants de remboursement des intérêts d’un prêt de relais et le coût final du prêt.
Un couple obtient un prêt de relais de 450 000 € à un taux annuel hors assurance de 4%. Supposons que le bien est vendu au bout de 18 mois.
Analysons les deux cas suivants :
- Remboursement des intérêts chaque mois
- Remboursement des intérêts in fine
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Calcul du cout final avec un remboursement mensuel
(M x T)/1200
- M = 250 000 €
- T = 4%
(450000×4)/ 1200 = 1500 €
Le remboursement des intérêts chaque mois est ainsi de 1500 €.
Au terme des 18 mois, le coût du financement atteindra le 27 000 € en multipliant 1500 € par 18.
Calcul du coût final avec différé
Par ce mode de calcul, l’emprunteur ne règle aucune mensualité. Il ne paye que les intérêts et l’assurance.
- Pour la première année : l’intérêt est de (450 000 x 4)/100 = 18 000 €
- Pour la deuxième année : l’intérêt s’élèvera donc à [(450 000+18 000) x2/100=78 000 €
Le total du coût de relais sera alors de : 27 000 € + 78 000 € = 105 000 €.
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Bref, l’établissement préteur vous offre en général 70% de la somme nette de votre logement une fois vendu. Cette somme vous servira ensuite à financer ou acheter un nouveau bien. Une fois votre ancien logement, vous verserez une mensualité auprès de votre banque. Ces mensualités s’ajouteront aux échéances de votre prêt immobilier actuel. Toutefois, il faut avoir connaissance des conditions du prêt relais.
