Quels sont les meilleurs établissements de rachat de crédits ?

Le regroupement de prêts ou rachat de crédits est une activité très pratiquée et offre un profit intéressant aux pratiquants. De nombreux banques et organismes spécialisés œuvrent dans ce marché. Vous souhaitez vous lancer dans le rachat de crédits mais ne sait pas lequel de ces acteurs choisir ? Découvrez dans ce guide les établissements les plus intéressants, nos conseils pratiques ainsi qu’un comparatif des acteurs aux offres de rachats plus avantageux.

Les établissements bancaires effectuant le rachat de crédits

Récemment le nombre d’établissements qui œuvrent dans le regroupement bancaire s’est multiplié. Une large gamme d’offres se présente alors sur le marché. La simulation sur internet permet aux emprunteurs d’accéder à une liste d’intermédiaires sans pour autant s’engager.

Toutefois, il faut faire preuve de vigilance face aux différents paramètres de sélection que proposent les établissements financiers. De plus, les sollicitations abondantes demandent un choix assez complexe pour pouvoir bénéficier d’un rachat satisfaisant. Faîtes une analyse des conditions, des durées de remboursement ainsi que des taux d’intérêt proposés par chacun avant de déposer votre dossier.

La souplesse mais le taux élevé des organismes spécialisés

Le rachat de crédit consiste à alléger l’endettement ou la mensualité des emprunts. Les organismes spécialisés pour le rachat de crédit sont très misés par ceux qui cherchent des conditions d’éligibilité moins strictes. Ce sont des spécialistes du crédit immobilier, du crédit à la consommation et du regroupement des prêts appartenant à des grands groupes d’organismes bancaires.

Comprendre dans cet article: comment se déroule le fonctionnement du rachat de crédit.

Ces organismes spécialisés ne traitent pas d’autres fonctionnalités comme les comptes courants ou les comptes épargnes. Ainsi, ils sont plus impliqués dans l’analyse de votre dossier par rapport aux banques classiques.  Une analyse plus personnalisée vous est offerte selon votre  cas pour une meilleure restructuration de vos dettes.

En parlant de dettes, il est aussi important que vous vous renseignez sur le rachat de crédit senior.

Même si leur taux d’intérêt est assez élevé, une durée de remboursement plus longue facilite le paiement de la mensualité. En plus ils sont plus souples dans la sélection des bénéficiaires.

Les taux compétitifs mais les conditions plus sélectives des banques traditionnelles

Il y a quelques années, la plupart des banques généralistes n’ont pas traité les rachats de crédits par soucis de risques. Actuellement, un grand nombre de ces organismes bancaires se sont vivement intéressées grâce aux avantages profitables que le regroupement de prêts représente. Les banques traditionnelles proposant des offres plus ou moins similaires sont :

• Les banques « commerciales » comme la LCL, la BNP et la SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
• les banques mutualistes et coopératives comme le CREDIT MUTUEL, la BANQUE POPULAIRE, la CAISSE D’EPARGNE et le CREDIT AGRICOLE

Des solutions personnalisées sont proposées par ces banques généralistes. Adressez-vous au banquier de votre banque qui connait mieux votre situation. Le crédit pour votre projet immobilier est plus privilégié compte tenu de leur savoir-faire sur les offres hypothécaires.

Cependant, les banques traditionnelles se montrent plus exigeantes par rapport à votre capacité de remboursement. Les critères  de sélection sont alors plus nombreux par rapport à ceux des organismes spécialisés.

Quant aux taux d’intérêt, les institutions bancaires traditionnelles proposent des offres plus attrayantes. Ainsi, si vous disposez d’un dossier solide, ces acteurs seront parfaits pour votre rachat de crédits.

Faire appel aux courtiers spécialisés en rachat de crédits pour gagner plus de temps mais aux conseils incertains

Le rachat de crédit est complexe et technique que l’aide des experts est sollicitée. Les courtiers sont des experts pour vous accompagner dans vos demandes de crédits. Il existe des courtiers qui sont spécialisés dans le regroupement des prêts. Certains de ces intermédiaires sont également des courtiers en prêts immobiliers qui  cherchent à élargir  leur domaine d’action.

Connaître les fonctionnalités de rachat de crédit vous guidera vers plusieurs alternatives.

Faites attentions alors sur le choix de vos mandataires. Renseignez-vous sur ceux qui possèdent une réelle compétence en matière de regroupement de prêts pour vous faire bénéficier des meilleures offres.

Notez qu’on peut distinguer deux types de coursiers :

• les courtiers exclusifs représentent une seule et unique banque
• les courtiers non exclusifs ont des mandats délivrés pas plusieurs institutions bancaires

Ainsi, il est mieux de confier votre dossier à un courtier non exclusif qui travaille  avec plusieurs établissements. Il saura vous trouver le meilleur taux ainsi que l’offre qui correspond à votre situation.

Le gain de temps est le principal atout d’engager un courtier. Étant professionnel dans le domaine, il est capable de trouver des solutions adaptées à votre dossier  qui présente des failles ou des points faibles.

Quels sont les critères des acteurs de rachat de crédits sérieux?

Le sérieux de l’intermédiaire est un point à ne pas négliger lors du choix de l’établissement pour traiter votre dossier de rachat de crédit. Voici les critères communs pour juger leur sérieux :

Le respect de la réglementation

Le renforcement des lois françaises est de plus en plus remarqué actuellement grâce aux apports des lois LAGARDE de 2010  et HAMON de 2014. Des prescriptions légales doivent être respectées afin  de protéger l’emprunteur ainsi que l’organisme prêteur. Ces points méritent d’être mentionnés :

• Selon la Loi MURCEF de 2001, aucun paiement des intermédiaires et des établissements de crédit ne  doit être réclamé à l’emprunteur qu’après de déblocage des fonds
• Le taux annuel effectif global ou TAEG  qui est l’indicateur principal du coût de rachat de crédits doit être bien précis pour faciliter la comparaison entre plusieurs offres de regroupement de prêts.
• Afin de vérifier la solvabilité de l’emprunteur, l’organisme consulte des justificatifs comme les fichiers FICP (fichier des incidents de crédits aux particuliers) et FCC (fichier central des chèques).
• Toutes les informations concernant la tarification et les services liés au rachat devraient être communiquées par l’établissement de prêt à l’emprunteur en lui remettant une fiche d’information.
• Une simulation représente toutes les dépenses  et le coût total liés  au regroupement de prêts.
• Chaque courtier doit avoir un numéro ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) qu’il fera apparaitre sur l’ensemble de ses communications pour rassurer l’emprunteur. De plus, leurs cotisations d’assurance de responsabilité civile professionnelle doivent être payées.

Avant de vous engager dans cette opération, veuillez vérifier votre capacité de remboursement.

Le professionnalisme

Un conseiller professionnel vise à trouver la meilleure solution qui correspond à votre situation. Il analyse avec soin votre dossier afin de déterminer vos besoins.

Il fait de son mieux pour que vous soyez éligible aux différents organismes prêteurs. Il rassemble toutes les pièces justificatives pour monter un dossier solide à votre image.

Ce conseiller professionnel  veillera également à vous informer en détail des éventuels déroulements  et résultats d’une opération de rachat de crédits.

La personnalisation de l’offre

Le conseiller deal vise à offrir une suggestion plus adaptée à la bonne gestion de votre budget financier mensuel. Il prend en compte vos idées et remarques. Ainsi, plusieurs exemples de simulations avec des critères vous seront proposés et libre à vous de choisir celle qui vous correspond le mieux.

Il ne vous proposera que ce qui est utile et essentiel à votre situation sans pour autant vous proposer des services supplémentaires ou une offre qui vous souscrira d’aller au-delà d’un taux d’endettement de 33%.

Quels établissements acceptent plus facilement les regroupements de crédits ?

Même si les organismes spécialisés sont jugés plus souples que les banques traditionnelles, tous des établissements imposent des conditions d’éligibilité. Si vous êtes fiché FICP, votre chance d’être acceptée est plus élevée.

Les emprunteurs les plus privilégiés sont ceux qui ont une stabilité professionnelle et une bonne gérance de leur budget est une bonne tenue des comptes bancaires. Toutefois, bon nombre d’établissements acceptent le dossier de ceux qui ont un profil et une situation contradictoires à ceux énumérés. Il y a même ceux qui présentent un taux d’endettement dépassant la norme ainsi qu’un reste à vivre modeste.

Sachez créer de manière plus efficace votre profil rachat de crédit.

Notez que les propriétaires sont jugés favorables par tous les organismes prêteurs.

Faites attentions aux Pièges

La plupart des intermédiaires ne respectent pas les réglementations en vigueur. D’après l’étude menée par la direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes ou DGCCRF, Sur cinq intermédiaires, une seule respecte la réglementation. Ainsi, il faut faire preuve de vigilance en étudiant la concurrence.

Les pièges les plus fréquents à éviter avant d’engager un conseiller sont les suivants:

• N’acceptez pas les solutions miracles demandant des montages faciles
• S’en tenir au montant utile
• Prendre en compte toutes les dépenses (frais de dossier, honoraires) dès le premier entretien
• Éviter la souscription au service annexe comme le contrat d’assurance, l’opération épargne, etc.

Liste comparative des principaux établissements de regroupement de prêts

Organisme spécialisé en regroupement de prêts

Établissement	Offres	Observations
CETELEM	La demande de regroupement de prêts est faite en ligne. Si votre dossier est refusé, il vous propose de le transmettre à un partenaire de CETELEM. Un conseiller vous montre les critères de taux et de remboursement.	organisme de crédit de BNP Paribas Personal Finance, filiale du groupe BNP, Financeur depuis plus de 60 ans, Nº 1 du financement aux particuliers
SOFINCO	Regroupement entre 3 000 € à 100 000 €, durée de remboursement de 3 ans à 10 ans. Service uniquement en ligne. Frais de dossier de 150 € pour un montant de 18 100 €.	Marque de la CA Consumer Finance rattachée au CRÉDIT AGRICOLE
COFINOGA	Montant de 6 000 € à 200 000 €  jusqu’à un durée de remboursement de 25 ans. Les opérations intégrant les prêts immobiliers sont particulièrement financées par des montants élevés et des durées longues. Exemple de frais de dossier, 450 € pour un prêt de 30 000 €.	COFINOGA = Compagnie Financière des Nouvelles Galeries, Marque de BNP Paribas qui a intégré récemment  MEDIATIS
COFIDIS	DE 3000 € à 80 000 €. Durée de remboursement de 1 à 12 mois. Frais de dossier gratuit.	Filiale du CRÉDIT MUTUEL. Élu meilleur service client en 2019.
FINADEA	Un indice de faisabilité est donné par un conseiller au téléphone	Courtier spécialiste de regroupement de prêts rattaché à FINASSURANCE
FRANFINANCE	Proposition de partenariat avec un courtier spécialiste de FINADEA (voir précédemment)	Filiale de la SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
FINANCO	CFCAL se charge d’établir les propositions (voir ci-dessous)	Filiale du groupe ARKEA
CFCAL (Crédit Foncier Communal d’Alsace et de Lorraine)	Les personnes fichées à la Banque de France sont acceptées sous certaines conditions. La plus ancienne société ouvrant sur le marché du prêt hypothécaire. Service dédié uniquement aux propriétaires d’un bien immobilier, la garantie hypothécaire exigée.	De l’acronyme : Crédit Foncier Communal d’Alsace et de Lorraine. Filiale du CRÉDIT MUTUEL ARKEA
MY MONEY BANK	Propose des offres en ligne sur le rachat de crédit depuis 25 ans.	Son ancien nom : GE MONEY BANK. Filiale de Cerberus Capital Management, société d’investissement américaine.
ONEY	Octroi un prêt immobilier de 3 000 à 25 000 €	Filiale du groupe AUCHAN. Agit en partenariat avec CGI Finance (voir plus bas) et une prise de participation du groupe BPCE est en cours.
CGI FINANCE	Offres de rachat uniquement via les courtiers	Filiale de la SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
CARREFOUR BANQUE	Montant de 1 500€ à 150 000 € avec une durée de 60 à 120 mois. En cas de garantie hypothécaire, montant minimum : 30 000 € et durée maximum 300 mois.	Filiale du groupe CARREFOUR
BANQUE CASINO	De 24 à 180 mois. De 10 000 € à 80 000 €. Possibilité de report de la première mensualité d’un mois.  Frais de dossier gratuit	Filiale du groupe CASINO et du CRÉDIT MUTUEL
SYGMA BANQUE	Opérations de regroupement uniquement via son réseau de partenaires	Filiale de BNP Paribas

Banques traditionnelles

Établissement	Offres
LCL	Pour les rachats de crédits conso de 3000 € à 75 000 € De 12 mois à 84 mois. Possibilité de report de 2 échéances par an. Frais de dossier de 1% avec 60 € minimum.
SOCIÉTÉ GÉNÉRALE	Offre de rachat de crédits « crédit compact ». À partir de 1 500 €. Durée de 12 à 84 ans. Frais de dossier de 1 % (50 € à 120 €)
BNP Paribas	De 3 000 à 75 000 €. Durée jusqu’à 108 mois. Frais de dossier gratuit si la demande est effectuée sur site.
CAISSE D’EPARGNE	Montant jusqu’à 50 000 €. Durée de remboursement jusqu’à 120 mois. La première échéance peut être reportée de 3 mois
LA BANQUE POSTALE	Montant de 1500 € à 75 000 €. Durée de  remboursement jusqu’à 144 mois. Frais de dossier de 40 € à 180 €
CREDIT MUTUEL	Montant maximum de 25 000 €. Durée de remboursement de 2 ans à 5 ans. Frais de dossier gratuit

Notons que la variabilité des offres d’une région à une autre du CRÉDIT MUNICIPAL et du CRÉDIT AGRICOLE ne nous permet pas de les reproduire dans ce tableau.

Courtiers nationaux

Établissement	Observations
EMPRUNTIS	Consultable en ligne depuis l’année 2000. À partir de 2004, courtier actif sur le marché du rachat de crédits. Filiale de COVEA réunissant la MAAF, la MGF et les MMA.
MEILLEURTAUX	Le premier courtier en crédit immobilier en ligne. Il existe depuis 1997. Ayant 100 conseillers par téléphone et 300 agences physiques. Actuellement filiale du groupe FINIZY  comme Assuréa qui est un spécialiste de l’assurance emprunteur
ROUAIX FINANCES	Un des courtiers leaders de rachat de crédits existant depuis 1998.
CAFPI	Nº1 du courtage en prêt immobilier, créé depuis 1971. Très actif sur le marché du rachat de crédits.
CREATIS	Spécialiste de la restructuration de dettes. Fournit ses services partout en France à travers un large réseau de partenaires de cabinets de courtage
YOUNITED CREDIT	Filiale de CREDIT-MUTUEL ARKEA, d’EURAZEO société mondiale d’investissement. Créé en sous l’enseigne PRÊT-D’UNION; première plate-forme de crédits aux particuliers, agréée par la Banque de France.
VOUS FINANCER.COM	Filiale d’ASSU 2000

Assurance d’un rachat de crédits

La  souscription à un contrat d’assurance n’est pas une obligation sauf si l’organisme prêteur l’exige. Cela dépend généralement du type d’opération. L’assurance est facultative pour un rachat de crédit à la consommation. Mais il est exigé par l’organisme prêteur en cas de rachat incluant un prêt immobilier ou hypothécaire.

Quelles sont les règles du rachat de crédit ?

Il est à noter que :

• La loi HAMAN vous autorise à résilier votre assurance emprunteur et à opter pour  une autre jusqu’au premier anniversaire de votre contrat. Cela est réalisable après la signature  de l’offre de rachat de crédits.
• La loi LAGARDE vous être libre de choisir une autre proposition d’assurance prêteur que celle proposé par l’organisme de rachat. Cette loi est applicable avant la signature de l’offre de regroupement de prêts.

Souscrivez-vous à une assurance emprunteur même si l’organisme prêteur ne vous oblige. C’est une garantie au remboursement de prêt en cas de difficultés : perte d’emploi, incapacité temporaire de travailler, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité professionnelle, décès, etc.

Le contrat groupe proposé par le banquier est choisi par certains emprunteurs qui ne peuvent plus négocier. En revanche, si vous avez un dossier solide, vous êtes libre d’imposer une proposition d’assurance externe. Les différents comparateurs sur internet ou les compagnies d’assurance vous offrent une large gamme de choix. Vous pouvez également faire appel à un courtier en assurance pour de meilleures offres d’assurance de rachat de crédits.