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Quel intérêt de procéder au lissage de nombreux prêts ?

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Sommaire

Ce n’est pas exceptionnel de posséder de nombreux crédits en cours de paiement, particulièrement des crédits immobiliers. Votre capacité de paiement n’est pas obligatoirement souple. Pour garder une mensualité globale similaire, il faut utiliser un lissage de prêt. Lisser un crédit immobilier permet aux prêts immobiliers de développer vos capacités d’emprunteur. 

La démarche de lissage

Pensez à des poupées russes répandues ou des tables gigognes. Quand vous les classez, chacune s’encastre l’une dans l’autre pour inventer une seule unité. C’est le principe similaire pour le lissage de crédit, dont on sait mieux la dénomination de « crédit gigogne ». Par ailleurs, l’expression « emboîtement de prêt » se généralise pour être plus évoquant.

Alors, si vous avez à part votre crédit immobilier principal un ou de nombreux emprunts, ils sont présentés à des durées et pourcentages divers. Le lissage permet de convenir le crédit principal, de manière à rembourser constamment une mensualité unique. Il fera l’objet d’un paiement plus réduit que les autres crédits en commencement d’emprunt. Au final, il ne restera que le crédit principal à payer, mais vos mensualités demeureront identiques. 

Modèle chiffré avec un PTZ et un différé de paiement

Le temps de paiement du PTZ se trouve entre 20 et 25 ans. En fonction de cette durée, vous avez accès à un temps de différé PTZ de cinq à quinze ans. Vous ne rembourserez rien pendant ce temps. Vos paiements débuteront uniquement à l’achèvement du temps de différé. 

Pour savoir votre mensualité, il vous faut seulement diviser la somme de votre crédit sur la durée de paiement en nombre de mois (10 ans équivalent à 120 mois).

Pour l’exemple de bien à 120.000 € et un temps de paiement de dix ans (équivalant à la tranche 1) : 120.000 €/120 = 1.000 € de mensualité. 

Durant les quinze ans (180  mois) avant, nul besoin de payer quoi que ce soit. 

Les points forts

  • Le PTZ représente un crédit à taux nul, sur lequel vous ne remboursez aucun intérêt d’emprunt. Il réduit le coût total de votre prêt.
  • Les sommes prêtées sont essentielles : entre 60.000 € et 138.000 € en zone A. Cette valeur varie en fonction de la composition de votre famille.
  • Le PTZ peut subventionner jusqu’à 40 % de votre acquisition, selon la zone (en zone C et B2, le PTZ pourra subventionner jusqu’à 20% de votre acquisition.
  • Le PTZ peut être payé à tout instant sans allocation de paiement anticipé. Bien que, concrètement, vous avez plutôt intérêt à payer avant tout vos crédits avec intérêt.
  • Le PTZ diminue le coût de votre crédit principal. Il est accompagné constamment d’un différé de paiement de cinq, dix ou quinze ans. Durant la longévité du différé, vous ne payez que votre crédit ordinaire.
  • Le PTZ devient cumulable avec une mise en location. La condition est qu’il suit la période d’occupation de six ans au commencement du prêt.
  • Le PTZ peut être cédé à une deuxième acquisition, si votre nouvelle habitation semble conforme aux critères d’attribution.

Les points faibles

Vous ne pourrez pas placer votre habitation ou votre appartement en location durant une période de six ans minimum.  Cela reste valide si votre habitation ou votre appartement est subventionné, en partie, par un crédit à taux zéro. Ce dispositif est destiné grâce à l’accession à la propriété. Le tout est instauré pour échapper à son utilisation dans un objectif d’investissement locatif. 

La situation du PTZ et du différé de paiement 

Le PTZ sera alors toujours accessible dans le neuf en zone A et B1, A Bis, B2 et C en 2022. Les restrictions demeureront les mêmes qu’entre 2019 et 2021. Il sera aussi constamment envisageable de subventionner l’acquisition d’un vieux bien immobilier. Ce paiement se fait au moins de 25% de travaux en zone B2 et C ou l’achat de son logis social partout en France en 2022. 

Il est constamment envisageable que le gouvernement désire changer à nouveau les bases d’ici quelques mois lorsque la possibilité se manifestera. À dater du 1er janvier 2022, les profits gardés pour contrôler le seuil de ressources deviendront ceux de l’année 2022. Il s’agira plus particulièrement des profits sur les douze récents mois. 

              Pour résumer, bon nombre de personnes rencontrent des soucis dans le remboursement de plusieurs prêts à la fois. C’est pour cette raison que le système de lissage de crédit immobilier a vu le jour. Cette technique représente de plus un véritable soutien pour les personnes qui rencontrent des difficultés en matière de remboursement de crédit immobilier.