Prêt immobilier à amortissement constant : bonne ou mauvaise idée ?

À ce qu’il parait, un emprunt bancaire par amortissement est une méthode d’emprunt plus économique. Mais comment ça marche exactement ? Quels sont les inconvénients de ce remboursement par rapport aux autres modalités de remboursement ? On répond à vos questions.

L’amortissement constant : Qu’est-ce que c’est ?

=Le remboursement à amortissement constant est une technique de remboursement avec des échéances dégressives. Une échéance avec un capital fixe et une part d’intérêt dégressive.

Prêt à amortissement constant : formules, avantages et inconvénients

Pour y voir plus clair, nous allons vous partager comment est calculé le capital amorti ainsi que la part d’intérêt.

Formule pour calculer le capital amorti

L’amortissement constant ou le capital amorti correspond au montant du capital emprunté divisé par la durée du prêt

Am = C / n

Am : amortissement constant

C : capital emprunté

n : durée du prêt

NB : l’unité de « n » la durée du prêt doit être exprimé en mois si vous voulez voir l’amortissement constant par mois en année si vous voulez l’amortissement par an.

Comment calculer la part d’intérêt ?

Pour calculer la part d’intérêt, il faut multiplier le capital emprunté avec le taux d’intérêt

I = C x t

I : Intérêt

C : capital emprunté

t : taux d’intérêt

Le taux d’intérêt doit être exprimé en centième. Par exemple, si le taux d’intérêt est de 2,50 % le taux à utiliser dans le calcul est de 0,025, soit (2,50 / 100).

NB : Pour un emprunt à amortissement constant, la part d’intérêt est dégressive, alors pour obtenir le taux d’intérêt chaque année, il faut prendre le capital restant dû pour l’année en question.

Notre guide complet emprunt et crédit vous aidera à avoir plus de détails.

Le capital restant correspond à la différence entre le montant du capital emprunté à n-1 et l’amortissement constant.

Cr = C – Am

Cr : capital restant dû

Am : amortissement constant

Les avantages et inconvénients d’un prêt immobilier par amortissement constant

Le plus grand avantage de cette technique est surtout le coût du crédit qui revient moins cher. Par ailleurs, cette échéance dégressive peut être un avantage, mais aussi un inconvénient en fonction de la situation financière de l’emprunteur.

Pour une personne qui va bientôt partir à la retraite, c’est un réel avantage, car il va payer plus cher pendant les premières années, par contre, quand il va partir en retraite, ses échéances seront réduites.

Mais pour un investisseur qui vient de lancer son business, payer plus cher dès les premières années peut être fatale pour son entreprise.

Il en va de même pour un prêt immobilier, si vous avez des travaux à faire, une échéance plus conséquente va alourdir vos charges. Cependant, il est à rappeler que vous pouvez procéder à une economie sur prêt immobilier pour réduire le coût de votre prêt.

Voir également notre article sur comment procéder à un report de prêt.

Comparatif entre un prêt à amortissement constant et un prêt à annuité constant

Prenons l’exemple d’une entreprise qui a emprunté une somme de 4500 euros, à rembourser sur 5 ans avec un taux d’intérêt de 2,50 %

Simulation pour un prêt à amortissement constant

Le capital à rembourser qui est égal au somme de l’annuité et de l’intérêt est de 5085 euros

Simulation pour un prêt à annuité constant (prêt classique)

Le capital à rembourser est de 5139,43 euros

Le capital à rembourser est moins cher pour un prêt à amortissement constant, par contre l’annuité est assez élevée pour les premières années. Un prêt immobilier à amortissement constant est donc intéressant si vous n’envisagez à faire des travaux dans votre nouveau logement. Toutefois il vous est conseillé de vous informer sur les points essentiels de la négociation du prêt immobilier. Consultez également notre article sur la loi neiertz et la protection contre le surendettement.