Même avec un revenu modeste, devenir propriétaire n’est pas impossible. Sachez que, pour l’accession d’une résidence principale, il est possible de cumuler des prêts réglementés, dont ceux proposés par l’État, mais aussi ceux que proposent les collectivités locales. Par exemple, vous pouvez cumuler le PTZ avec un prêt action logement ou un PEL. Pour mieux vous aider, nous allons vous partager les prêts réglementés cumulables pour l’acquisition d’un bien immobilier.
Quels sont les prêts réglementés qu’on peut cumuler ?
Il est important tout d’abord de rappeler que pour obtenir un prêt réglementé, il faut respecter des conditions qui sont fixées par le pouvoir public. Voici ce qu’il faut savoir sur les conditions d’éligibilités, mais surtout les potentiels cumuls envisageables.
Pour le PTZ plus
Le prêt à taux zéro serait un vrai atout dans l’acquisition d’un bien immobilier, car il s’agit ici d’un après sans intérêt. Vous allez juste rembourser le capital emprunté sous un délai de 5 à 15 ans en fonction de votre revenu.
Pour bénéficier de cet avantage, il faut respecter les conditions suivantes :
- L’objet du prêt est l’acquisition d’un bien neuf (maison, appartement en VEFA ou un terrain)
- Le bien à acheter est un bien ancien, mais dans une zone B2 ou C avec des travaux qui coûtent au moins 25% du coût total d’acquisition
- Il s’agit d’un primo accession qu’il faudra que vous occupiez en tant que résidence principale
- Vous devez respecter les plafonds de ressource applicable dans la zone où se situe le logement, pour le type de bien en question, par rapport au nombre des futurs occupants du logement.
NB : La location-accession peut également être financée par le PTZ, mais sous d’autres conditions cette fois. Il est aussi à savoir qu’il y a des aides d’acquisition immobilière pour les jeunes.
Pour le prêt action logement
Si vous êtes salariés ou préretraités dans une entreprise privée non agricole avec au moins 10 salariés à son compte, vous pouvez demander un prêt action logement. C’est un prêt avec un taux de 1% et un capital prêté allant de 7 000 à 25 000 euros, à rembourser en 20 ans maximum.
Ce prêt est également soumis à des conditions dont :
- Un plafond de ressource qui est réévaluée chaque année
- L’enveloppe attribuée au demandeur (accession à la propriété ou location aidée) va dépendre de l’appréciation du chef d’entreprise.
- Le montant du prêt ne doit pas excéder les 30% du coût total de l’acquisition
NB : Une fois que l’enveloppe annuelle est épuisée, toutes les demandes seront refusées.
Sachez dans l’article ci-après les raisons du refus du crédit patronnal.
Peut-on cumuler deux prêts action logement ?
Effectivement, il est tout à fait possible de cumuler deux prêts. Les prêts doivent être au nom de deux personnes différentes. Par exemple, si vous êtes un couple et que vous êtes tous les deux éligible au prêt action logement, vous pouvez cumuler deux prêts.
En plus des deux prêts action logement, vous pouvez également les cumuler avec un PTZ et un prêt immobilier.
NB : Pour l’accession de leur résidence principale, un couple peut cumuler plusieurs prêts. Cela dit qu’un cumul du prêt action logement au sein d’un couple est envisageable.
Pour les prêts PEL et CEL
Si vous voulez commencer votre projet d’accession par une épargne, sachez qu’avec les PEL et CEL, vous pourriez bénéficier d’un taux qui sera défini à l’avance.
NB : En termes d’épargne, cumulez PEL et CEL peut être très avantageux, par contre pour un prêt, les taux peuvent être supérieurs à ceux proposés par les organismes prêteurs.
Pour le prêt PAS
Le prêt à l’accession sociale est un prêt conventionné par l’État pour aider les familles précaires ou avec des revenus modestes à acquérir une résidence principale. Établi comme une sorte d’aide, le taux du PAS est soumis à un plafond.
Vous pouvez le cumuler avec le PTZ en cas de besoin, mais en règle générale, ce prêt est destiné à recouvrir le cout total de l’acquisition du bien, y compris les éventuels travaux à faire.
NB : Le taux plafond d’un PAS est nettement supérieur aux taux qu’on voit sur le marché actuel. Le règlement du frais de notaire avec le prêt à l’accession sociale peut éventuellement se faire.
Pour les aides proposées par les collectivités locales
Sachez qu’il existe plusieurs aides locales disponibles pour les primo-accédant. Pour les conditions d’éligibilité et les démarches à suivre pour prétendre l’aide, il faudra vous renseigner auprès du service habitat de votre commune, car les conditions ne sont pas toutes identiques.
Il existe pareillement une aide de la commune pour le premier achat immobilier.
Opter pour le lissage de crédit pour optimiser votre prêt
Cumulez des prêts présents des avantages, mais aussi des inconvénients. Vu que chaque prêt est établi avec un taux et une durée différents, les mensualités seront également variables au long du remboursement. Un fait qui pourrait être contraignant pour l’emprunteur, notamment si le taux d’endettement est dépassé pour certaines périodes.
Pour éviter cela, demandez un lissage de prêt. Une opération qui consiste à revoir les calculs des mensualités des prêts cumulés pour payer une mensualité constante pendant la durée du prêt.
Simulation d’un lissage de prêt
Pour que vous puissiez mieux comprendre le fonctionnement d’un lissage de prêt, voici un tableau comparatif entre des prêts cumulés classiques et des prêts lissés.
Prêt sans lissage
Faisons une simulation à base des données suivantes :
- Cout du bien : 220 000 Euros, admettons que les frais ont été financés par l’emprunteur (bien neuf)
- Apport personnel de l’emprunteur : 20 000 Euros
- PTZ plus : 34 000 Euros sur 22 ans avec différé total de 10 ans
- Prêt action logement : 15 000 Euros avec un taux de 1% sur 15 ans
- Prêt principal : 151 000 Euros à 1.45% sur 25 ans
Sans lissage, le remboursement de chaque prêt se fera donc comme suit :
|
Palier 1 |
Palier 2 |
Palier 3 |
Palier 4 |
|
|---|---|---|---|---|
|
De 0 à 10 ans |
De 10 à 15 ans |
De 15 à 22 ans |
De 22 à 25 ans |
|
|
Apport personnel |
0 |
0 |
0 |
0 |
|
PTZ PLUS |
0 |
128,78 € |
128,78 € |
0 |
|
Prêt Action Logement |
89,77 € |
89, 77 € |
0 |
0 |
|
Prêt principal |
600,36 € |
600,36 € |
600,36 € |
600,36 € |
|
TOTAUX |
690,13 € |
818,91 € |
729,14 € |
600,36 € |
Nous pouvons constater ici que les mensualités sont plus conséquentes dans le palier 2 et 3
Prêt avec lissage
Si la banque accepte un lissage de prêt, vous allez payer 714 euros par mois durant la durée du remboursement des prêts.
Les préjugés sur les cumuls de prêt
Les gens ont plusieurs idées reçues sur les prêts cumulables.
Le lissage n’est pas possible pour plus de 2 prêts
C’est totalement faux ! Sachez dorénavant que vous pouvez lisser tous les prêts que vous pouvez cumuler.
Le prêt action logement met beaucoup de temps à aboutir
L’accord de principe est délivré par le CIL dans un délai de 10 jours maximum après le dépôt du dossier.
NB : veillez à transmettre un dossier complet et sans anomalie, car c’est ce qui fait traîner le dossier.
Un prêt action logement n’est pas intéressant
Les taux proposés par les banques peuvent être en effet plus intéressant dans certain cadre, par contre si la durée de votre prêt est supérieure à 15 ans, un prêt action logement peut être très avantageux. Dans tous les cas, avant de contracter un prêt, il faut toujours faire des comparaisons.
Cumulez des prêts est un moyen efficace pour les familles à modeste revenu d’acquérir une résidence principale. En effet, pour complémenter un prêt principal, elles peuvent cumuler d’autres prêts réglementés comme le PTZ et le prêt action logement. Toutefois, pour faciliter le remboursement, demandez un lissage auprès de la banque.
